清华大学国家金融研究院院长，国际货币基金组织原副总裁 朱民
财经网讯 “从横向的产品面到垂直的管理线，金融科技正在颠覆整个金融业。” 5月26日，清华大学国家金融研究院院长，国际货币基金组织原副总裁朱民在以“金融供给侧改革与开放”为主题的2019清华五道口全球金融论坛上如此表示。
朱民认为，金融科技正在深刻的颠覆现在的银行业，“存”被改变，“贷”没有问题，“支付”的情况大家都能看到，“理财”规模显著。客服方面，开户、远程的沟通、客户的接待。中台的风险管理，金融科技在反欺诈、反洗钱方面大有可为。更不用说在后台档案宗卷的形成，整个数据的收集，报告汇总，人力资源信息管理等等的介入，所以金融科技是从横向的产品面到垂直的管理线，颠覆整个金融业。
朱民表示，中国在金融科技领域是领先的，但挑战也很明显。金融科技核心在哪里，能走多远，是值得讨论的一件大事。在大数据方面，朱民表示，我们需要确认，数据从哪里来？流量在哪里？电商、社交、电讯、税收、征信、一般的公务数据中，什么数据能最好的描述个人行为，而数据的管理和综合在什么地方，数据保密的法律规则在哪里？金融企业数据的来源，数据的管理、质量、分析等等这些问题，如果我们能够有所突破，我们就是世界第一。
朱民介绍，人工智能目前最大的问题是，它不是因果而是关联。我们人类五千年的思维是因果导向的，所有的哲学的逻辑是因果导向的。但我们现在通过大数据、通过关联来瞄准一个关系，却仍然不知道谁是因谁是果。虽然我们能够描述这个行为，但是这个黑箱有多大的逻辑力量，它有多强的坚韧性，它的风险在哪里？这是一个更广的问题。我们能不能把人工智能的相关性延伸到因果性，这会是了不起的事情。
朱民提到，金融科技还面临着网络安全的挑战。对全世界所有行业网络安全的排序，金融科技、金融企业遭到黑客的攻击和网络安全的问题，名列所有的行业之首。想要解决此类问题，需要政府，需要监管，需要科技，需要企业，需要更多的研究机构来讨论。
朱民最后表示，金融科技在今天面临的最重大挑战是人才。中国如此庞大的市场需要巨大的人力储备和人才来构建坚实基础，推动中国的金融科技，推动世界的金融科技向前。
以下为发言实录：
首先感谢大家来冒雨来参加清华五道口全球金融论坛第二天的活动，刚才是瓢泼大雨。我到会场一看那么多人已经到了，我真是特别感动，非常非常感谢大家冒雨来参加今天的活动，谢谢大家！
祝贺我们金融科技教育与研究五十人论坛的成立，这是一件很好的事情。这是我们廖理老师的心爱之作，他的激动之情溢于言表，我们要鼓掌感谢廖理老师辛勤的努力。能够为中国的金融科技开拓一个新的平台，我觉得这是一件特别重要、也特别有意义的工作。所以也对参加的所有理事会和企业，我们已有的61位代表，用掌声对他们表示由衷的感谢。
金融科技我觉得是个大事，金融科技正在深刻的颠覆现在的银行业，“存”现在改掉了，“贷”现在没有问题，“支付”大家都看到了，“理财”非常的有规模。融资，这是在前面的产品。客服方面，开户、远程的沟通、客户的接待。中台，我们都讲风险管理，金融科技在反欺诈、反洗钱方面，更不用说在后台的整个档案宗卷的形成，整个数据的收集，报告汇总，人力资源信息管理等等，所以金融科技是从横向的产品面垂直的管理线，正在颠覆整个金融业。两年以前我在这个舞台上说金融科技正在颠覆和创造一个完全崭新的金融生态，这个事情在过去两年里更在往前发展。
中国在金融科技方面是领先的，我们有阿里，我们有腾讯，我们有大的金融机构，我也看到百信银行在这边，可以说是世界上第一个纯网上银行，所有的运作都在云，没有一个分支机构。所以这个很好的势头，怎么能继续往前走，我觉得这是中国未来的核心竞争力的一个非常重要的方面。所以成立这个论坛把各界人才汇集起来，讨论研究，来推动这个事情的发展，我觉得对中国对世界对这个行业对科技对金融都有重大的意义，所以这是一件很好的事情。
当然挑战是明显的，我们现在每天讲金融科技，金融科技的核心技术究竟能走多远，金融科技在小微企业的贷款方面可以走在很前面。有人告诉我阿里现在是“310”，3分钟接受一个贷款申请，1分钟可以贷款，0人力干预，这个效率世界上是最高的。建设银行田国立告诉我，两年以前用线下做中小企业贷款他们的余额是200亿，不良是7%，今天通过线上人工智能的合作，他做到7000亿，不良降到2%。
所以这个结果是令人震惊的，是特别的印象深刻，但是你再往下看，现在所有做线上小微贷款的规模一般不超过10万，而我们对小微企业融资需求定义在500万或者500万到1000万，很少有机构能在线上做到纯100或者200万。从这个角度来说需求远远还没有满足，问题是为什么？
金融科技能够走到10万完全有信心，我们能走到100万、200万、500万、1000万吗？突破口在哪里，我自己也在组织金融专家和科技专家在研究这些问题，包括支付，包括理财，包括结算贷款，特别是大公司的贷款，它的核心在哪里，能走多远，我觉得这是我们需要研究和讨论的第一件大事。
第二件大事我们的数据从哪里来，金融企业可以有数亿的客户，但是这个企业都是已有的客户企业，不足以为它的未来业务拓展。它的流量在哪里？电商的数据、社交的数据、电讯的数据、税收的数据、征信的数据、一般的公务数据，什么数据能最好的描述个人行为，而数据的管理和综合在什么地方，数据保密的法律规则在哪里？金融企业数据的来源，数据的管理，数据的质量，数据的分析等等。如果第一个问题和第二个问题我们能够有所突破，我们就是世界第一。
当然还有一个挑战，人工智能最大的一个问题，我们还没有答案，它不是因果它是关联。我们所有的思维人类五千年是因果导向的，所有的哲学的逻辑是因果导向的，我们现在通过大数据、通过关联来瞄准一个关系，我们仍然不知道谁是因谁是果，虽然我们能够描述这个行为，但是这个黑箱它有多大的逻辑力量，它有多强的坚韧性，也就是说它的风险在哪里？这是一个更广的问题，但是我觉得这个问题是特别的重要，所以我们用这个平台集中力量来研究，我们能不能把人工智能的相关性延伸到因果性，我觉得这会是了不起的事情。
金融科技面临着第四个最大的挑战是网络安全。我们有过研究，对全世界所有网络安全的行业排序，金融科技、金融企业遭到黑客的攻击和网络安全的问题列在所有的行业之首。如果我们把所有的金融系统移到线上，所有的都在线上经营，数亿的客户、万亿的资金的流动和资产，我们不能确保网络安全。储户会有信心吗？贷款者会有信心吗？金融能稳定吗？所以当金融科技在迅猛的往前走的时候，网络安全变成了很重要的事情。前面数据的问题讲的是隐私，数据的来源保护标准也包括监管和政府管理，这个从网络安全的角度需要政府，需要监管，需要科技，需要企业，需要更多的研究机构来讨论。
金融科技在今天我们面临的我认为最重大的挑战是人才。百信银行63%是科技人员，我去看了苏宁的银行72%是科技人员。第一是科技人员，第二科技人员、金融人员和业务人员的融合发展。金融科技如此迅速的发展，我们的人才培育，我们的技术人员，对金融科技的研究人员，对金融科技的研发人员，对金融科技的管理人员，远远不足。像中国如此庞大的市场需要巨大的人力储备和人才来构建一个坚实的基础，来推动中国的金融科技，推动世界的金融科技往前。所以“金融科技教育与研究”，我觉得这个题目特别好，同时引入业界来做这样一件大事确实是很有意义的。特别是我们把高校都团结起来，一起来做“教育与研究”，所以我衷心的希望我们这个论坛能够在技术上有突破，观点上有崭新，在研究、在人才的教育上能够对中国的金融科技业，对世界金融科技业做出应有的贡献，谢谢大家！