央行副行长：中国建立了全球规模最大的征信系统

目前，征信系统累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。根据商业银行反映，征信数据已深度嵌入其风险管理流程中。

在世界银行《营商环境报告》中，“信用信息指数”是其中一项重要的评价指标。2007年我国信用信息指数仅为3分。随着征信体系建设深入推进，我国信用信息指数已经连续三年达到满分8分，领先于部分发达国家。

第二，征信系统通过广泛的信息共享，有效缓解金融市场中的信息不对称难题，提升了小微与民营企业融资的便利程度，促进金融服务实体经济发展。

一是人民银行征信中心企业征信系统中53%为小微企业。其建立的动产融资登记公示系统和应收账款融资服务平台，也主要是为小微与民营企业融资提供服务。

二是市场化企业征信机构创新小微企业征信服务模式，探索利用贷前替代数据帮助银行多维度判断小微企业信用状况，许多银行据此发放免抵押、免担保的信用贷款。

三是人民银行推动地方建立中小微企业信用数据库，补足征信服务短板。目前累计为260多万户中小微企业建立信用档案，其中约55万户获得信贷支持，贷款余额达11万亿元。

第三，始终将个人信息保护作为我国征信监管的重中之重。通过一系列政策和监管组合拳，牢牢守住不发生征信信息泄露的风险底线，提升人民群众的安全感和幸福感。

人民银行高度重视个人信息保护工作，通过一系列政策和监管组合拳，筑牢征信信息安全防线。一是提高对征信信息安全工作的认识；二是从业务、技术和管理上明确征信信息保护的监管职责；三是增强征信系统的技术防范措施，从技术上杜绝违规查询征信信息等问题；四是组织开展征信乱象专项治理，严厉打击恶意竞争、倒卖征信数据等扰乱市场秩序的行为；五是畅通征信维权渠道，为信息主体维护自身权益提供便利；六是加大征信宣传教育力度，帮助公众增强征信信息安全意识，减少个人信息泄露的源头。

第四，按照国家金融对外开放战略部署，坚定不移推进我国征信业对外开放，丰富市场主体、创新征信产品、激发市场活力，推动我国征信业高质量发展。

近年来，人民银行按照党中央决策部署，应势而谋、顺势而为，稳妥有序推动企业征信市场和信用评级市场对外开放，美国邓白氏、英国益博睿等国际企业征信巨头在华设立的子公司，以及标普信用评级（中国）有限公司已获准在中国开展业务。

二、未来将以高水平开放切实增加征信市场化有效供给

加快建立覆盖全社会的征信系统，是一项十分复杂的系统工程。下面对新时代中国征信业发展进行一些展望。

第一，坚持征信业市场化发展方向，发挥“政府+市场”双轮驱动优势，充分调动市场各方的积极性，合理平衡发展、创新与规制的关系，全力推动我国征信业高质量、可持续发展。

第二，坚持征信业高水平开放战略，引入优质信息技术资源，以市场需求为导向提升内功，完善与我国市场经济相适应的现代征信体系。

第三，坚持我国现代征信业的人民性，继续加大对个人信息的保护力度，全面加强征信信息安全管理，为人民群众追求美好生活创造安全、放心的环境。

我把相关的情况给大家做一个简要的介绍，今天有机会和我的同事们，征信局的局长万存知先生和征信中心的王晓蕾女士在这里一起欢迎大家的提问。

胡凯红:

谢谢。现在开始提问。

中央广播电视总台中央电视台记者:

在一切数据皆价值的商业导向下，老百姓感觉成为网络上的透明人，很多网络侵权的事件屡有发生。请问，如何在数据搜集、处理和使用的过程中加强对信息主体的保护？谢谢。

朱鹤新:

谢谢，我和你一样关心这个问题，我也希望我的个人信息得到保护。我们人民银行做了大量工作，也做了很多探索，人民银行始终坚持将信息主体的权益保护作为征信工作的重中之重。一是要完善征信管理制度体系，一定要法律先行，所以《征信业管理条例》的出台和制定的相关配套制度体系为征信市场规范运行提供制度支持。我们都要在法律框架内运行，我们有相关制度出台来给予保障。二是要切实维护信息主体的合法权益，像你刚才提到的，要求市场主体严格按照法规制度和监管要求开展业务活动，切实维护信息主体的同意权、知情权、异议权、更正权、投诉权、诉讼权等合法权益，就是说采集时也要依法开展采集，比如他要采集我的信息，我要知道，我在哪个上面同意信息采集。三是严厉打击侵犯信息主体合法权益的行为，对违法采集、查询和使用个人信息征信违法行为采取行政处罚，下发整改意见书、约谈、通报、暂停查询权限等监管措施，加大惩处力度形成的有效震慑。这方面我们在不断推进。四是要持续加大征信宣传教育力度，人民银行积极开展征信宣传教育工作，不断提升公众对征信的了解程度，不轻信征信洗白、不良信息铲单等网络骗局，懂得利用各种法律途径维护自身合法权益。2018年各级人民银行共举办征信宣传活动8.1万场次，覆盖受众群众1500多万人次。今天感谢国新办这样一个平台，我们不仅是面对你们，更多是通过媒体来把我们这个事情做好，让老百姓切实感受到征信给他带来什么，远离欺诈行为，增强教育宣传力度。五是引导社会观众关注自身信用记录，今天是我国第12个“6.14信用记录关爱日”，各级人民银行在全国开展多种多样形式的宣传教育活动，希望公众能踊跃参与到我们的活动中来，要增强信用管理，首先要懂知识，在这个基础上要增强信用管理的能力，维护好良好的信用记录。这方面大家非常关注，我也非常关注，所以谢谢你的提问，我们一起努力。

经济日报记者:

朱行长介绍时提到了征信体系建设在助力小微民营企业发展方面，就是融资方面起到一定作用，能否再具体谈一谈，征信体系的建设如何来缓解小微和民营企业融资难、融资贵的问题。谢谢。

朱鹤新:

融资难、融资贵是一个热点的话题，也是我们必须要解决的问题，在解决融资难、融资贵时，因为难和贵是相互的，为什么难？其中有一个就是信息不对称的问题，难在信息不对称，难在客户信贷获得过程中他的信息的不对称。人民银行做了很多的工作，比如我们征信中心通过基础数据库的建设来解决，在这上面探索一条中国特色之路。今天除了征信中心之外，还有一家个人征信机构——百行征信，还有132家企业征信机构和97家信用评级机构，共同构成了“政府+市场”双轮驱动的征信市场组织格局，征信通过广泛的信息共享，有效缓解银企信息不对称，提升了小微企业融资的便利程度。原来我在商业银行工作时经常很苦恼，比如作为一个企业，企业主提出来贷款，但是我不知道企业的信用情况怎么样，包括企业主的信用情况，怎么来了解？其实我们有很多渠道，其中一个主渠道就是征信中心，刚才我介绍过，商业机构在做信贷业务时，征信数据已经嵌入到信贷流程当中，我们必查征信系统。客户在商业银行的贷款记录是决定是否发放贷款的一个重要因素，所以在这方面，我们的征信系统是在不断完善。我和大家分享几组数据：一是征信系统在缓解小微企业融资难方面发挥主力军作用，人民银行征信中心建立的企业征信系统纳入了1370万户小微企业，占全部建档企业的53%。目前纳入到征信系统中的企业有将近2600万，一半多是小微企业。其中有371万户的小微企业获得信贷支持，贷款余额为33万亿。此外，人民银行征信中心建立了动产融资登记系统和应收账款融资服务平台，大家可能已经关注到了，五一之前，我们在北京、上海组织了两场活动，就是来解决动产融资质押的统一登记试点问题。截至2018年底，动产融资登记系统发生小微企业、个体工商户初始登记176万笔，占全部登记量的47%。应收账款融资服务平台已注册小微企业7.6万户，发生应收账款融资7万笔，金额为3.1万亿，占平台融资总额的37%。因为我们现在抵押登记当中有一个弱项，就是关于动产的质押登记问题，征信中心已经做了探索，目前已经在开展相关工作，效果不错。大家关注小微企业，小微企业实际和大中型企业是联系在一起的，是一个供应链，围绕核心企业有上下游的关系，容易形成应收应付账款，应收账款对小微企业来说非常重要，我们征信中心结合实际做了一些探索，建立了应收账款融资服务平台。今天晓蕾主任也在场，她掌握的情况比我清楚，有很多可以给大家做介绍。

二是部分市场化征信机构创新小微企业征信服务模式，利用替代数据解决银企信息不对称，帮助小微企业获得免抵押、免担保贷款，比如苏州一家企业征信机构通过采集当地政府部门公用事业单位掌握的企业信息，形成基于公共部门信息的小微企业信用报告及评分，平台与95家金融机构合作帮助了8600多家企业获得融资服务超过5千亿，其中1900家小微企业为首次获得贷款，近1200家为信用贷款，这是非常了不起的，因为贷款难难在信息不对称，难在怎么通过现金流的监测来解决信用贷款的难题，在这上面苏州做了一个探索，集中了很多信息在这个平台上。很多小微企业都是轻资产的，抵押物少，厂房都是租的，设备也是租的，让他提供抵质押物是很难的，但是获得信用贷款是企业主追求的理想。我们这个平台在这方面做了很多。融资难和融资贵相辅相成，解决了融资难、融资贵的问题也在一定程度上给予缓解，目前平台上获得贷款的企业平均融资利率为5.23%，最低达到4.4%，融资难的问题给予一定缓解。我们画像画充分了，风险有效降低了，难和贵同时得到了缓解。去年以来，我们在融资成本上有了很好的下降，苏州这样的模式得到了很好的推广。

三是央行企业内部评级加大对小微企业的信贷支持力度，截止到2018年底经评级达到可接受级以上的企业有6.1万户，其中小微企业为4.8万户，信贷资产质押再贷款累计发放547笔，金额超过700亿，合格质押品呈现出小微企业“总量增多、占比提高”的良好局势。

四是人民银行推动地方建立中小微企业信用数据库，补足征信服务短板。截至目前累计为260多万户中小微企业建立信用档案，其中约55万户获得信贷支持，贷款余额达到11万亿元，这方面我们已经做了探索，也取得了很好的成效，希望你们经济日报更多支持我们人民银行，我们一起努力，把融资难融资贵的问题走出一条中国特色之路来。谢谢你的提问。

第一财经电视记者:

最近有报道说，央行征信二代系统正在升级过程中，之前的征信历史逾期记录要从两年延伸到五年，就是记录时间会更长，怎么避免这个过程中产生的矛盾？在过去我对银行的采访中有不少人说，希望把政府信息，比如社保信息纳入到征信系统中，想知道在这方面做了什么样的工作？谢谢。

朱鹤新:

我们今天两位同事来，让他们从业务和政策层面解读。

王晓蕾:

人民银行建立了企业和个人征信系统，自2006年全国集中统一的征信系统上线以来，更新改造一直都在持续进行。目前，我们一如既往地不断进行技术和业务升级，在数据的全面性、及时性和准确性方面有所提高。征信系统已经运行10多年了，数据的采集类型、结构已经比较稳定，更新升级主要是在效率方面有所提升。从两年延伸到五年的问题，对于负面信息来说，按照《征信业管理条例》的要求，它自始自终在信用报告中都是保存五年的，这是第一个问题。

第二个问题。正面信息就是你借钱按时还钱的信息，这对大家来讲实际是信用财富，所以这个变化我认为对个人来讲是一个利好，因为把你过去的信用财富以一种非常直接的方式展现出来。负面信息对大家是一种约束作用，在目前的信用报告版本中，五年的逾期信息需要商业银行或者是其他信用报告的使用者从信用报告不同的地方结合来看，可以推导出来。征信系统升级以后，推导的过程就省略了，直接把过去五年的记录以非常直接明了的形式展现出来。

关于政府类的信息，特别是社保信息，从2006年以来，企业和个人缴纳社保的信息已经纳入到我们的征信系统里了，但是最近几年随着个人数据保护力度的加强，即使是政府类的信息，在人民银行和社会保障部之间的规章制度需要有更高层次的法律来支持，现阶段我们依然和社会保障部保持沟通和联系，同时我们也希望社会在个人信息保护法律框架出来之后能够以更加持续和系统化的方式来使用社会保障信息。

中新社记者:

朱行长提到了未来会以高水平的开放来扩大征信市场化供给，对于扩大征信行业的开放，现在有哪些考虑？进展怎么样？谢谢。

朱鹤新:

大家可能已经关注到我们这段时间在推动征信业开放上有了新的举措，特别是标普落地。回顾一下党的十九大以来，中国金融业对外开放的步伐，去年的博鳌论坛、昨天的陆家嘴金融论坛，一个主题词就是开放，我们毫不犹豫地推进改革开放。相关的顶层设计和政策方案正在陆续出台，因为征信是现代金融体系的组成部分，扩大征信业对外开放是贯彻落实金融对外开放战略的一个非常重要的组成部分，也是建设开放型经济的必然要求。人民银行按照党中央的决策部署，因势而谋、顺势而为，稳妥有序地推动企业征信市场和信用评级市场的对外开放，联合相关部门，先后出台了外商投资企业设立企业征信机构和信用评级机构的规定和监管要求，政策出台后，外资企业征信机构和信用评级机构加快进入中国市场，先后有多家外资企业征信机构在人民银行备案，包括美国的邓白氏，英国的益博睿等国际企业征信巨头在华设立了子公司。对于邓白氏、益博睿大家有关注，特别是在企业界，特别是在对外交往当中有很多关联的一些经贸关系，包括投融资促进当中有很多工作都会见到这些企业对我们的一些帮助。美国标普、惠誉和穆迪三大评级机构已分别在北京注册独资的法人评级机构，向相关部门提交备案和业务申请。特别是介绍了2019年1月份标普信用评级（中国）有限公司成为首家获准在中国开展业务的外资评级机构。扩大征信业对外开放，鼓励具有特色和专长外资企业征信机构、信用评级机构进入国内市场，引进国外先进的征信技术、业务模式和管理经验，这有利于促进形成内外资良性竞争、合作共赢的市场格局，同时也有利于培育具有竞争力的市场竞争体系，促进金融更好服务实体经济发展。我们的开放一如既往，开放的大门永远敞开，包括征信业务。

美国国际市场新闻社记者:

关于标普在中国开展业务，我想问一下，这些外国的征信机构的服务对象和国内的机构有什么不一样？比如，他们能不能参加地方政府债这方面的业务？进一步对国外机构放宽征信牌照有哪些措施？谢谢。

万存知:

刚才朱行长介绍了我们现在企业征信市场和信用评级市场已经对外资开放了，外资和内资在监管标准上是一致的，而且在开展哪些业务、服务对象、客户选择上完全是尊重商业选择，没有区别。你刚才提到标普在国内做信用评级业务，和谁做、和谁评，完全是取决于评级机构和被评对象之间商业选择，这方面在政策上没有特别的要求。在政策选择上，一个是开放情况下，内资外资在监管政策上一致的。同时，监管要保证公平竞争，其他的政策因为要保持政策连续性，没有调整，人民银行、商务部通过不同渠道都有发布。

环球时报英文版记者:

目前对于征信系统的建设，对于推进中国社会信用体系建设上能起到什么样的作用？谢谢。

朱鹤新:

这个我们一直在推动，无论是人民银行还是发改委，以及其他相关部门都在一起推动信用体系建设，而且有了很好的成效。今天我们讲的征信也是其中一个非常重要的方面，现在征信局一直在和发改委相关部门在研究和推动，因为我们是牵头部门，也可以把情况给大家介绍介绍。

万存知:

这个问题提的很好，现在有一个社会信用体系建设部际联席会议，发改委、人民银行共同牵头，这两个牵头单位保持密切沟通，和40多个成员单位保持密切合作。征信包括征信系统，在整个社会信用体系建设中是一个基础性的制度安排。基础在哪儿，是通过信息共享促使社会成员，包括各类经济主体能够诚实守信。社会信用体系建设过程中怎么样发挥征信作用，社会信用体系建设部际联席会议牵头单位、成员单位做了积极的探索，最近几年鼓励各个方面在开展民事交易、商业合作过程中尽可能使用征信产品、征信服务，同时在政府部门履职过程中也可以使用相关征信服务实施信用惩戒。总体看，这方面效果是很不错的。媒体报道可能有一些比较极端的例子，我们有失信的情况、失信的行为，根据我们掌握的情况，社会信用体系建设过程中，因为征信系统的覆盖范围越来越广，面越来越大，深度和广度都在拓展，每一个有不守信、恶意逃废债行为的单位和个人都很难逃避相关法律责任。今天的主题是覆盖全社会的征信系统，现在基本实现了银行业放贷机构的全面覆盖。现在我们征信中心是在银行业放贷信息共享的基础上开展服务，银行业以外的一些新型放贷机构，现在由一些市场化的征信机构进行覆盖。我们有一些市场化的企业征信机构，也有市场化的个人征信机构，通过人民银行颁发相关资质，采集信息，提供服务。同时在社会信用体系建设部际联席会议框架下，政府部门掌握的一些公共信用信息，也通过政府信息公开的渠道来实现共享，以全面判断企业和个人在履行法定义务过程中的信用行为。我们征信中心和市场化的征信机构，包括相关的政府信息共享平台都有一套共享机制，每一个个人、每一个企业，只要开展经济活动，你的行为是可以记录的，是可以跟踪的，逃废债是很难的。如果有逃废债行为、失信行为，会受到各个方面的限制。过去在人民银行网站上公布了很多案例，很多人说我在东南沿海某个省办了业务，过了若干年我自己就忘了，突然到西北某一个地方办业务、投资、置业，银行查出来多少年以前的贷款没有还，不能办业务、不能贷款支持，必须把过去多年的积欠归还。征信在社会信用体系建设中是一个基础的信息服务，通过信息共享能够促进企业和个人诚实守信，维持良好的信用，使整个社会保持良好的诚实守信的信用环境，这方面的作用会越来越大、越来越明显的。谢谢大家。

香港经济导报记者:

请问，央行在推动粤港澳大湾区跨境征信一体化方面有哪些考量？创业大潮让很多激情澎湃的故事变成了无言的结局，央行能否对这些创业失败或者因商致贫者一点宽容让他们重整旗鼓、赚钱还债？谢谢。

万存知:

在我国关于粤港澳大湾区的发展规划里，已经把征信合作作为一个重点项目在逐步推进，最近人民银行和香港金融管理局在密切沟通。与港澳地区的征信信息合作，我们要设计一些框架，制定一些制度，同时建立市场的服务机制，这些我们正在紧锣密鼓地沟通。关于内地和港澳，对粤港澳大湾区的跨境合作有迫切的需求，近期有些工作会逐步开展。第二个问题，创业创新过程中有很多创业者由于种种原因没有成功，可能借了钱，欠债，觉得很被动，这种现象在创业过程中不可避免。创业往往和风投有关系，风投本身就有风险。风投和征信可能有关系，也可能没有关系。如果在创业过程中钱是你自己的，由自己承担损失。如果钱是借的，亏了怎么办？要是我是创业者，按照现在征信的相关政策可能是三个办法：

一是借谁的钱，依法依规还钱，不逃废债。现在还不了，但是得有一个计划，什么时候还，是一次还，还是分期还，要跟你的放贷机构、借钱人有一个信用承诺。

二是假如借了钱，这个信息进了征信系统，征信系统的信息是不能改的，这样促使你一边想办法还债，一边找新的机会。

三是在找新机会的过程中，我过去创业失败了，现在有新的机会需要再借钱，借不到怎么办，我想通过记者朋友和社会各个方面，给企业、创业者做一些宣传，征信系统是放贷机构决策的一个重要参考，但不是唯一的依据。也就是说，从我们的政策来讲，不是说你有了借钱不还的记录，有不好的记录就要求放贷机构、银行不给贷款，没有这个要求。贷和不贷，是由银行、放贷机构根据征信记录自己定，因为每家银行的风险偏好、管理水平不一样，有的可能觉得客户有风险，但是我和他比较熟，过去有良好的沟通，可能将来有更高的收益。但有的银行觉得管理跟不上，风险很大，不能放贷，所以每家放贷机构风险偏好不一样。

在有不良记录的情况下要获得新的发展机会，当事人和相关的贷款申请人要和银行保持良好的沟通，充分解释，要充分的沟通，有的放贷机构根据各方面的评估，因为征信信息是一个重要的参考，但不是唯一的。因为放贷机构还可以通过其他渠道了解你，过去由于什么原因，对这个事儿是可控的，将来发展是有前景的，适当支持还是有保障的，每一家机构的风险偏好不一样，所以我们不能说没有良好的信用记录，或者是有欠钱不还的记录哪儿都贷不了款，在哪儿都受限，不一定是这样，需要当事人和相关银行、放贷机构做沟通。

这个事儿比较普遍，我还要补充一点，创业失败了有负债行为，但是要认账，不能逃债，在认账的前提下采取积极的措施。有的人想通过违法渠道，删除负面信息，这种侥幸心理是不对的，而且也行不通。

中国日报记者:

我们想了解一下目前征信系统有没有将在华经营的外商机构纳入到征信范围？外籍在中国居住的公民有没有关于征信方面的统计？未来对在华的企业和外籍的企业和个人有没有相关征信政策的安排？跨境信息共享方面，现在有怎样的共享机制？谢谢。

王晓蕾:

对于征信系统来说，目前只要在中国大陆境内，向中国大陆境内的放贷机构借款的话，包括企业和个人，无论是内资还是外资，都会纳入到征信系统中。在这点上，内外没有任何区别。如果问我数据，很抱歉，我现在不太清楚征信系统中到底有多少是外籍人士。如果感兴趣，下来之后我们可以帮你统计。

在信息跨境流动方面，我们注意到越来越多的人会到国外去，也有越来越多的人会到国内来，但是跨境流动永远是一个非常敏感的问题，涉及到两个国家不同的法律体系。据我了解，这个问题包括世界其他国家也依然是在研究过程中，对我们来讲，我们是按照监管部门的要求和安排来做。

万存知:

刚才征信中心的王主任介绍了，征信系统采集，包括外资、外国人的信息都有，具体数字到时候都可以提供。信息跨境流动的问题，我们的人员、资本现在都跨境流动，信息能不能跨境流动，我想做一些补充。按照我们国家的法律，征信机构采集信息，不管是个人信息还是企业信息，只能在中国境内存储，只能在中国境内进行加工处理，原则上不能跨境，但是法律法规另有规定的除外。所谓法律法规另有规定的，比如外贸、外资、人员流动过程中有一些特定的要求，国家和国家之间法律体系不一样，保护的机制也不一样，个人信息既涉及到隐私，也涉及到个人财产，企业信息涉及到企业的商业秘密，还涉及到一些经济安全方面的考虑。信息要跨境流动，到底和哪个国家合作，怎么跨境，国家和国家之间相关监管当局要根据法律签订相关的监管备忘录和协议，在这个基础上，相关的征信机构，也就是商业组织要签订商业合作，同时在保证信息安全、保护信息主体权益方面做一些制度安排。如果按照一般的理解，前面这两步做完了，在跨境过程中，如果发生法律纠纷或其他问题，需要按照双方监管当局签订的协议，适用哪些法律，在哪个地方处理，怎么进行沟通，怎么通报，有一套比较复杂的机制。信息跨境流动在发达国家之间，欧美国家之间是高度敏感、高度复杂的事儿。现在欧盟成员国之间有特殊的法律安排，能够实现信息跨境流动。欧盟和欧盟以外的国家之间个人信息、企业信息跨境流动还在探索之中。这是个很好的题目，我们也在探索之中。

朱鹤新:

这个话题两位都说了，我们要持续关注、研究要解决的问题，因为这里面还涉及到一些规则，涉及到一些法律制度的框架，我们要继续努力，继续推动。

胡凯红:

今天的吹风会到此结束，谢谢朱行长和其他两位发布人，谢谢各位。