经济观察报 记者 黄蕾 随着互联网时代的发展，个人信息泄露、黑产组织化问题更趋向于高额化、精准化，互联网欺诈等行为变得愈发猖獗。
不过，你知道黑产领域的产业利益有多大吗？黑产领域中，金融欺诈客群分布在什么行业和区域？银行和非银金融机构面临的欺诈风险有何差异？具体的欺诈分类中信贷欺诈又呈现何种特点？
近日，百融云创发布《反欺诈行业调研白皮书（2019）》（下称“白皮书”），给欺诈客群进行了“画像”。
现金分期客群欺诈风险高
根据白皮书，截至到2018年，黑产造成的信息泄漏预计在几十亿条上下，从业人员超过200万。其中因个人信息泄漏造成的总体经济损失可能已超900亿元，目前，黑产市场规模预估已逾千亿级别。
针对黑产领域里的欺诈风险，百融云创从欺诈类客群着手，先从行业、区域、性别以及年龄进行观察，再从非银和银行类机构客群表现着手，观察到不同分类体系中，欺诈风险存在不同的分布特性。
百融云创将客群分为信用卡 (类信用卡)、汽车金融、消费分期以及现金分期（包含所有种类现金分期产品）四个行业。其中，信用卡（类信用卡）和汽车金融客群由于客户资质相对较好，所以整体的欺诈数据命中率是所有行业分类中最低的。而现金分期类客群整体欺诈风险是四个行业中最高的。另外从非银和银行机构的角度看，四类客群非银机构欺诈比例都要高于银行类机构，说明总体非银类机构客群是明显差于银行类机构的，而其中现金分期（非银和银行差值为5.5%左右）和消费分期（非银和银行差值为4.3%左右）在这两类机构中两极化更明显，差异更大。
从欺诈客群区域分布来看，百融云创将总体区域分为南方、中西部以及北方，其中北方地区包括黑龙江、吉林、辽宁、北京、天津、河北、山东、河南与山西等地;中西部地区包括陕西、四川、云南、贵州、广西、甘肃、青海、宁夏、西藏、新疆与重庆等地区;南方地区包括江苏、安徽、浙江、上海、湖北、湖南、江西、福建与广东等地区。白皮书显示，北方和中西部地区欺诈风险相对较高，南方地区欺诈风险相对较低。
从性别分布来看，白皮书显示，男性欺诈风险大于女性。同时，在非银机构中，男性中高风险命中率要明显高于女性，而在银行体系中，男女各项风险标签命中情况区别并不明显。说明在客群资质更加下沉的非银机构中，高风险男性客户占比更多。
从年龄分布来看，白皮书显示，欺诈命中情况分布较为均匀，除24岁以下人群受人群特质影响，特别是对未涉入社会的年轻人借贷会受到限制，因此某些类型的欺诈标签对这类人群覆盖不足。其他年龄段基本都在3%-6%的命中区间。不论哪个年龄段，非银客群命中欺诈标签的比例都明显高于银行类客户，特别是25到34岁这个年龄段，两种机构的客群欺诈命中率差别最大，在35岁以后两者差异逐渐收敛，也说明25到34岁本身客群相对其他年龄组来说风险较大，同时对于非银机构来说接受的客群资质更加下沉。
信贷欺诈背后的黑中介
伴随着互联网的发展，传统风险与新型风险相互交织，各类欺诈手法不断翻新，观察整个行业，百融云创将金融欺诈种类划分为羊毛党、信贷欺诈和盗刷盗号三类。其中，信贷欺诈通过冒用、盗用、包装申请人资料骗取贷款，直接造成金融机构和用户的资金损失，是影响范围和涉及金额都较大的一种类型。
在信贷欺诈中，信贷中介是关键参与者，它们主要通过寻找各类信贷平台的风控漏洞，帮助“黑户”（有不良征信记录或者较严重信贷逾期记录的人群）进行资料包装，以获得信贷平台的授信，并从授信额度中，抽取15%-50%不等的回扣作为收入。如今，利用互联网金融平台线上申请审核的业务特点，配合黑产在技术上的“助攻”，黑中介会着重选择一些新上线、不上征信、风控较为薄弱的平台，不断挖掘平台风控规则的漏洞或弱点，通过微信群、QQ群的方式对收取一定会员费或者代理费的“会员”进行一对多或者一对一的指导，如介绍最新的贷款口子（多指网贷平台的风控漏洞）、破解工具以及操作流程。
和众多共债者有接触的债缓还公司联合创始人苟宏祥认为，共债者的大量出现，黑中介在其中起到了推波助澜的作用。百融云创以QQ群为样本，通过对135个确认为从事信贷中介且正常运作的QQ群，及其中超过18万的QQ成员人数进行观察后，对这类中介从业者进行了画像。
根据群主所在城市确定QQ群发起地点，从中介群的发起地址统计，发起地在广州的QQ群共24个，数量最多。其次是北京、深圳、重庆、南京、上海、杭州、天津等一线城市，同时电信诈骗、信贷欺诈高发地郑州也排进了前列。对此，家住广州的黄女士也有些体会，“近几年，总是可以在朋友圈看到以前的小学同学，初中同学等改行做信贷中介，并在微信里群发可以帮助获得贷款的广告，看样子都觉得很不正规。”
从中介群的成立时间统计，成立1年以内的QQ群有57个，占比42.22%;成立时间1-3年的QQ群有61个，占比45.19%;成立时间超过3年的仅有17个，占比2.59%，可以看出，信贷中介业务在2015年后伴随互联网金融的高速增长发展迅速。
从QQ群统计到的成员主要分布地点观察，中介以及资信不良的高危人群主要集中在北京，共16415人。除北京外，黑中介群成员要分布在阜阳、石家庄、广州、深圳、成都、郑州、苏州、杭州、常州、南京、邯郸等城市，其中广州、深圳、郑州、杭州既是中介群的发起地，也是中介群成员分布集中的地区
在中介QQ群成员当中，公布年龄段的成员共86353人，根据年龄分布统计，90后的人数最多，占比达72%，是中介的主要参与者。值得关注的是，60后的中介群体占比达到19%，排列第二，该群体年龄都在58岁以上。
值得注意的是，面对这类黑中介，受害方往往不止金融机构，从申请人贷款流向来看，很多时候资金是被黑中介骗走或者挪用的。360金融发布的《2018智能反欺诈洞察报告》指出，黑中介存在以推荐贷款口子为由，骗取用户信息、购买用户信息进行骗贷、与平台风控管理人员里应外合进行骗贷等多种欺诈套路，而信用意识相对薄弱的三四线城市人群以及偏远地区，如农村的用户往往成为黑中介骗贷受害者。
从地域上看，黑中介骗贷更容易向信用意识相对薄弱的三四线城市人群下手，受害者数量占比Top5地方依次为河南(8.18%)、山东(6.8%)、福建(6.78%)、广东 (6.11%)、黑龙江(5.99%)。
在遭遇黑中介骗贷的受害者中，20岁-30岁占比45%，30岁-40岁占比35%，40-60岁以上占比20%。网络贷款、分期消费的主力客群80、90后已经成为黑中介盯上的“肥肉”。
根据遭遇黑中介骗贷的受害者损失金额比例统计，损失2000元以下的受害者占比6%，损失2000到5000元占比17%，损失5000元到1万元占比28%，损失1万元到5万元占比38%，损失5万元以上占比11%。
针对此类情况，苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，防范金融欺诈，被冒用身份的用户是受害者，但反欺诈的主要责任仍在金融机构，金融机构需要按照规范核实申请人真实身份，优化借贷流程、提高风控能力，并承担因骗贷产生的损失。对于普通用户来说，因个人信息泄露导致的身份被冒用问题，除了加强个人隐私意识外，能作为的空间有限；不过，也有很多情况是，用户虽对申请贷款不知情，却在骗贷团伙的引导下亲自参与了贷款申请过程，如本人在借款申请文件上签字，成为实际借款人，针对这种情况，需进一步做好金融防骗普及，用户也应提高警戒意识，要意识到签字也有风险，不要糊里糊涂在中介诱导下签字。